Hur fungerar Medicare och FEHBs tillsammans?

• Programmet Federal Employee Health Benefit (FEHB) tillhandahåller sjukförsäkring till federala anställda och deras anhöriga.
• Federala arbetsgivare är behöriga att behålla FEHB efter pension.
• FEHB kan täcka makar och barn upp till 26 år även under pension.
• FEHB och Medicare kan användas tillsammans för att täcka medicinska tjänster.

Om du är en federalt anställd som planerar att gå i pension, kanske du undrar hur du kan utnyttja dina federala hälsofördelar på bästa sätt när du blir berättigad till Medicare. Du kanske kan använda både dina Federal Healthee Benefits (FEHB) och Medicare tillsammans för att få mer fullständig täckning och spara pengar.

Du har några olika alternativ för hur du gör det. Den kombination som fungerar bäst för dig beror på dina personliga förhållanden, inklusive din budget, hälsotillstånd och de Medicare Advantage-planer som finns i ditt område.

Vad är Federal Employee Health Benefits (FEHB)?

Federal Employee Health Benefits (FEHB) är tillgängliga för anställda i den federala regeringen eller pensionärer. Familjemedlemmar och överlevande från anställda är också berättigade.

FEHB-programmet innehåller över 276 sjukförsäkringsval för federala anställda. Medan vissa planer endast är tillgängliga för anställda i vissa roller, såsom militären, har de flesta federala anställda flera alternativ att välja mellan.

Federala anställda kan välja mellan plantyper som Private Fee-for-Service (PFFS), Healthcare Maintenance Organization (HMO) och Preferred Provider Organization (PPO). Som federalt anställd kan du välja en plan som passar din budget och din familjs behov.

Kan jag behålla min FEHB-plan efter att jag gått i pension?

Du kan behålla din FEHB-plan när du går i pension så länge du uppfyller ett par krav. Den första är att du måste gå igenom pensionsprocessen, inte bara sluta ditt federala jobb. Du kommer inte att kunna behålla din FEHB-plan om du lämnar jobbet under andra omständigheter än pension.

Det andra kravet är att du måste ha varit inskriven i din nuvarande FEHB-plan i minst fem år eller hela tiden sedan du först var berättigad att registrera dig.

Så om du inte börjar ett federalt jobb förrän senare i din karriär kan du gå i pension tidigare än fem år och ändå behålla din FEHB-plan. Om du till exempel börjar ett federalt jobb vid 59 års ålder och registrerar dig för en FEHB-plan kan du behålla det även om du går i pension vid 62 års ålder.

Hur fungerar FEHB om du har Medicare?

Du kommer att vara berättigad till Medicare när du fyller 65 år. Om du har sjukförsäkring från en FEHB-plan kan du använda den tillsammans med Medicare. Du kan göra några kombinationer av Medicare och din FEHB-plan beroende på dina omständigheter.

Att förstå delarna av Medicare och hur de fungerar tillsammans är nyckeln till att avgöra om användning av FEHB och Medicare tillsammans är rätt för dig.

Medicare del A och FEHB

Medicare del A är sjukhustäckning. Det ger täckning för vistelser på sjukhus eller vid vårdinrättningar. Denna täckning är normalt premiumfri, så för de flesta är det vettigt att använda del A. Så länge du har arbetat i minst tio år och tjänat tillräckligt med arbetskrediter för social trygghet, kommer del A att vara premiumfri. Det innebär att du får ett extra täckningsskikt utan att behöva betala något extra bidrag.

När du har Medicare och FEHB är Medicare den primära betalaren när du går i pension. Medan du fortfarande arbetar kommer din FEHB-plan att vara din primära betalare och Medicare kommer att starta som en sekundär. När du väl har gått i pension är den primära betalaren alltid Medicare och din FEHB-plan kommer att vara sekundär.

Detta innebär att om du är på sjukhus och använder Medicare del A tillsammans med FEHB, kommer Medicare att betala först. Ytterligare kostnader för dig, såsom självrisker eller myntförsäkringsbelopp, kan betalas av din FEHB beroende på din plan.

Om du vill ha del A-täckning tillsammans med din FEHB-plan måste du anmäla dig till Medicare. Du kan registrera dig så tidigt som tre månader före din 65-årsdag eller så sent som tre månader efter. Du kommer att registreras automatiskt om du redan är pensionär och får förmåner från socialförsäkring eller järnvägspensionsrådet. Du måste registrera dig om du ännu inte får pensionsförmåner.

Medicare del B och FEHB

Medicare del B är sjukförsäkring. Det täcker tjänster som läkarbesök, specialreviseringar och medicinsk utrustning. Till skillnad från del A betalar de flesta en premie för del B.

År 2021 är standard B-premien $ 148,50. Din premie blir högre om din inkomst är över $ 88.000. Du betalar denna premie utöver premien på din FEHB-plan om du använder båda tillsammans.

Även om du betalar två premier är det ofta ett bra val att använda FEHB och del B tillsammans. Precis som med del A-täckning är Medicare den primära betalaren när du har gått i pension. Medicare del B betalar 80 procent för täckta tjänster.

När du använder del B tillsammans med en FEHB-plan kan din FEHB-plan täcka de 20 procent du skulle vara ansvarig för med del B ensam. Att använda en FEHB-plan tillsammans med Medicare del B fungerar som att ha ett Medicare-tillägg eller en Medigap-plan. Din FEHB-plan betalar dock också för täckning som Medicare inte gör.

Dina vårdbehov och din budget kan hjälpa dig att avgöra om det är vettigt att ha både del B och FEHB tillsammans. Till exempel, om du har en FEHB-plan med en premie på $ 60 i månaden och kvalificerar dig för standard Del B-premie, skulle du betala $ 208,50 per månad för försäkring.

Om du har ett kroniskt tillstånd som diabetes som kräver flera tester och läkarbesök, kan ditt 20-procentiga Medicare-myntförsäkringsbelopp lätt uppgå till mer än 60 $ per månad. I det här scenariot vore det vettigt att använda FEHB och Medicare tillsammans för att få den mest kompletta täckningen.

FEHB är också mer benägna att täcka kostnader som tandbehandlingar eller mediciner som Medicare inte betalar för. Genom att använda båda planerna tillsammans kan du se till att du täcks av vad som helst som kommer upp.

Medicare del C och FEHB

Tillsammans är Medicare-delarna A och B kända som original Medicare. Du kan använda original Medicare tillsammans med en FEHB-plan för att maximera din täckning. Saker och ting är dock lite annorlunda om du överväger en Medicare del C eller Medicare Advantage-plan.

En Medicare Advantage-plan är en sjukförsäkringsplan som erbjuds av ett privat företag som avtalar med Medicare för att ge täckning. Medicare Advantage-planer täcker alla tjänster från original Medicare och lägger ofta till täckning för mediciner, synvård, tandvård och mer.

Du kanske inte behöver din FEHB-plan om du väljer att anmäla dig till en Medicare Advantage-plan. Eftersom en Medicare Advantage-plan ersätter den ursprungliga Medicare och har mer täckning, kanske din FEHB-plan inte ger mycket extra fördel.

Om du väljer att ta en Medicare Advantage-plan istället för din FEHB-plan, bör du avbryta din FEHB-plan istället för att avbryta. På det sättet kan du plocka upp din FEHB-plan i framtiden om din Medicare Advantage-plan inte längre fungerar för dig.

En Medicare Advantage-plan är kanske inte meningsfull i alla fall, särskilt om du redan har FEHB-täckning. Fördelplaner har sina egna premier och kostnader. Beroende på din FEHB-plan och de tillgängliga Medicare Advantage-planerna kan det vara dyrare än att använda del B och FEHBs tillsammans.

Dessutom använder många Medicare Advantage-plan nätverk. Detta kan innebära att du måste byta läkare och andra specialister om du lämnar din FEHB-plan för en Medicare Advantage-plan.

Men om det finns Medicare Advantage-planer i ditt område som passar din budget kan det spara pengar att stänga av din FEHB-plan och använda en Medicare Advantage-plan istället.

I slutändan beror valet på de planer som är tillgängliga för dig och dina specifika medicinska behov. Du kan söka efter Medicare Advantage-planer som finns tillgängliga i ditt område med hjälp av Medicares webbplats planverktyg.

Medicare del D och FEHB

Medicare del D är receptbelagd läkemedelsskydd. Det finns mycket begränsad receptbelagd läkemedeltäckning med original Medicare, så att lägga till del D hjälper ofta mottagare att betala för sina mediciner.

Alla FEHB-planer erbjuder receptbelagd täckning. Så om du håller din FEHB-plan tillsammans med original Medicare behöver du inte del D.

Kan du välja en FEHB-plan istället för Medicare?

I de flesta fall kan du välja att inte använda din Medicare-täckning och bara fortsätta använda din FEHB-plan. Medicare är en valfri plan, vilket innebär att du inte behöver täcka antingen del A eller del B.

Det finns dock ett undantag. Om du är registrerad i TRICARE, en FEHB-plan för militära medlemmar, måste du registrera dig för original Medicare för att behålla din täckning.

Om du har någon annan FEHB-plan är valet upp till dig. Du kan bestämma vad som fungerar bäst för din budget och dina behov. Tänk dock på att Medicare del A normalt är premiumfri. Att ha del A som extra täckning vid sjukhusvistelse är en bra idé för de flesta eftersom de har extra skydd utan att betala högre kostnader.

Du behöver inte anmäla dig till del B under din första inskrivningsperiod, men om du bestämmer dig för att du vill ha det senare betalar du en avgift för att registrera dig sent.

Denna regel gäller bara om du redan är pensionerad när du blir berättigad till del B. Om du fortfarande arbetar kan du anmäla dig till del B när du går i pension. Du har upp till åtta månader på dig att registrera dig innan du måste betala en sen anmälningsavgift. Det finns inget straff för sen anmälan för del A.

Kan makar till federala anställda som har FEHB behålla dem?

Din make kan behålla sin FEHB-plan så länge du fortfarande är berättigad. Din FEHB-plan kan täcka dig, din make och dina barn upp till 26 år, även efter att du går i pension.

Din make kan också vara berättigad att ha Medicare tillsammans med FEHB. Till skillnad från FEHB-planer är Medicare-planerna individuella. Du kan inte lägga till någon i en Medicare-plan (förutom del A), även om du kan bli berättigad genom makens arbetskredit.

Att använda FEHBs tillsammans med Medicare fungerar på samma sätt för täckta makar som det gör för den primära täckta mottagaren. De kan välja vilken kombination som helst av Medicare-delar och en FEHB-plan.

Takeaway

• Att använda FEHB och Medicare tillsammans kan täcka dina vårdbehov i pension.
• Du kan behålla FEHB-täckning för dig själv, din make och dina barn upp till 26 år efter att du gått i pension. Medicare kommer att vara den primära betalaren och din FEHB-plan kommer att vara den sekundära betalaren.
• Beroende på premiebeloppet och dina hälsoförhållanden kan du spara pengar på lång sikt med båda planerna.
• Medicare är valfritt om du inte har TRICARE.
• Din budget och omständigheter kommer att avgöra om det är vettigt att hålla FEHB och registrera dig i Medicare.

Denna artikel uppdaterades den 20 november 2020 för att återspegla Medicare-information 2021.