Medicare täcker många av dina sjukvårdskostnader när du fyller 65 år, men det täcker inte allt. Du kan vara berättigad till en avdragsgill Medicare-plan som kallas ett Medicare-sparkonto (MSA). Dessa hälsoplaner använder ett flexibelt sparkonto som finansieras varje år av regeringen.
För vissa Medicare-användare är dessa planer ett sätt att sträcka ut dina pengar ytterligare när det gäller att täcka kostnaden för dina självrisker och kopior.
Medicare-sparkonton används inte så mycket som du kanske tror - förmodligen för att det är mycket förvirring om vem som är berättigad och hur de fungerar. Den här artikeln kommer att behandla grunderna för Medicare-sparkonton, inklusive fördelar och nackdelar med att ha ett.
Vad är ett Medicare-sparkonto?
Liksom arbetsgivarstödda hälsosparkonton (HSA) är Medicare-sparande konton ett alternativ för personer som har avdragsgilla, privata sjukförsäkringsplaner. Den största skillnaden är att MSA är en typ av Medicare Advantage-plan, även känd som Medicare del C.
För att kvalificera dig för en MSA måste din Medicare Advantage-plan ha en hög självrisk. Kriterierna för vad som är hög självrisk kan variera beroende på var du bor och andra faktorer. Din MSA arbetar sedan tillsammans med Medicare för att täcka dina sjukvårdskostnader.
Endast en handfull leverantörer erbjuder dessa program. För vissa människor kan de vara av skattemässig betydelse, men många människor oroar sig för en avdragsgill försäkringsplan. Av dessa skäl använder endast en liten andel av personerna på Medicare MSA.
Kaiser Family Foundation uppskattar att färre än 6000 personer använde MSA under 2019.
MSA säljs av privata försäkringsbolag som avtalar med banker för att skapa sparkonton. Många av dessa företag erbjuder transparens genom att inkludera en jämförelse av sina planer så att konsumenterna förstår deras alternativ.
Om du har en MSA, Medicare frön som står för en viss summa pengar i början av varje år. Dessa pengar blir en betydande insättning, men de täcker inte hela självrisken.
Pengarna som deponeras i din MSA är skattebefriade. Så länge du använder pengarna i din MSA för berättigade sjukvårdskostnader är det skattefritt att ta ut det. Om du måste ta ut pengar från din MSA för en icke-hälsorelaterad kostnad är uttagsbeloppet föremål för inkomstskatt och en straffavgift på 50 procent.
I slutet av året, om det finns pengar kvar i din MSA, är det fortfarande dina pengar och rullar helt enkelt in nästa år. Ränta kan samlas på pengar i en MSA.
När du har nått din årliga självrisk med MSA täcks resten av dina Medicare-berättigade sjukvårdskostnader till slutet av året.
Visionsplaner, hörapparater och tandläkartjänster erbjuds om du väljer att betala en extra premie för dem och du kan använda MSA för tillhörande kostnader. Den här typen av vårdtjänster räknas inte med i din självrisk. Förebyggande vård och hälsobesök kan också täckas utanför din självrisk.
Receptbelagd läkemedelsskydd, även kallad Medicare del D, täcks inte automatiskt av en MSA. Du kan köpa Medicare del D-täckning separat, och de pengar du spenderar på receptbelagda läkemedel kan fortfarande komma ut från ditt Medicare-sparkonto.
Copays på droger räknas dock inte med i din självrisk. De räknas mot Medicare Part D: s utgiftsgräns (TrOOP).
Fördelar med ett Medicare-sparkonto
- Medicare finansierar kontot och ger dig pengar varje år till din självrisk.
- Pengar i en MSA är skattefria så länge du använder dem för dina sjukvårdskostnader.
- MSA kan göra avdragsgilla planer, som ofta erbjuder mer omfattande täckning än original Medicare, ekonomiskt genomförbart.
- När du har uppfyllt din självrisk behöver du inte betala för vård som omfattas av Medicare del A och del B.
Nackdelar med ett Medicare-sparkonto
- Avdragsgilla belopp är extremt höga.
- Om du behöver ta ut pengar från din MSA för icke-sjukvårdskostnader är påföljderna branta.
- Du kan inte lägga till några av dina egna pengar till en MSA.
- När du har uppfyllt din självrisk måste du fortfarande betala din månatliga premie.
Vem är berättigad till ett Medicare-sparkonto?
Vissa personer som är berättigade till Medicare är inte berättigade till ett Medicare-sparkonto. Du är inte berättigad till MSA om:
- du är berättigad till Medicaid
- du är på sjukhusvård
- du har njursjukdom i slutstadiet
- du har redan hälsotäckning som täcker hela eller delar av din årliga självrisk
- du bor utanför USA under ett halvår eller mer
Vad täcker ett Medicare-sparkonto?
Ett Medicare-sparkonto krävs för att täcka allt som skulle täckas av original Medicare. Det inkluderar Medicare del A (sjukhusvård) och Medicare del B (öppenvård).
Eftersom Medicare-sparkontoplaner är Medicare Advantage-planer (Medicare del C) kan nätverket av läkare och vårdtäckning vara mer omfattande än original Medicare.
Ett Medicare-sparkonto täcker inte automatiskt syn, tandläkare, receptbelagda läkemedel eller hörapparater. Du kan lägga till dessa typer av täckning i din plan, men de kräver en extra månadspremie.
För att se vilka extra försäkringsplaner som finns i ditt område om du har en MSA, kontakta ditt statliga sjukförsäkringsassistentprogram (SHIP).
Kosmetiska och valfria procedurer täcks inte av ett Medicare-sparkonto. Tjänster som inte har tilldelats av en läkare, såsom holistiska vårdförfaranden, alternativ medicin och kosttillskott, omfattas inte. Sjukgymnastik, diagnostiska tester och kiropraktikvård kan täckas från fall till fall.
Hur mycket kostar ett Medicare-sparkonto?
Om du har ett Medicare-sparkonto måste du fortfarande betala din Medicare del B månadspremie.
Du måste också betala en premie för att registrera dig i Medicare del D separat, eftersom Medicare-sparande konton inte täcker receptbelagda läkemedel och du är lagligen skyldig att ha den täckningen.
När du har fått din första insättning kan du flytta pengarna från ditt Medicare-sparkonto till ett sparkonto från en annan finansiell institution. Om du väljer att göra detta kan du vara föremål för bankens regler om minimisaldo, överföringsavgifter eller räntesatser.
Det finns också påföljder och avgifter för att ta ut pengar för något annat än godkända hälsokostnader.
När kan jag registrera mig på ett Medicare-sparkonto?
Du kan registrera dig på ett Medicare-sparkonto under den årliga valperioden, mellan 15 november och 31 december varje år. Du kan också anmäla dig till programmet när du registrerar dig för Medicare del B.
När är ett Medicare-sparkonto rätt för dig?
Innan du anmäler dig till en MSA finns det två viktiga frågor du behöver ställa:
- Vad blir självrisken? Planer med MSA har vanligtvis en mycket hög självrisk.
- Vad blir den årliga insättningen från Medicare? Subtrahera den årliga insättningen från det avdragsgilla beloppet och du kan se hur mycket av självrisken du kommer att vara ansvarig för innan Medicare täcker din vård.
Till exempel, om självrisken är $ 4000 och Medicare bidrar med $ 1000 till din MSA, är du ansvarig för de återstående 3000 $ ur fickan innan din vård täcks.
Ett Medicare-sparkonto kan vara vettigt om du spenderar mycket på höga premier och föredrar att fördela dessa kostnader mot en självrisk. Även om en hög självrisk kan ge dig klistermärkechock i början, täcker dessa planer dina utgifter för året så att du har en mycket tydlig uppfattning om det maximala belopp du kan behöva betala.
Med andra ord kan en MSA stabilisera hur mycket du spenderar på vården varje år, vilket är värt mycket när det gäller sinnesro.
Takeaway
Medicare-sparkonton är avsedda att ge människor som har Medicare hjälp med sin självrisk, samt mer kontroll över hur mycket de spenderar på sjukvård. Självriskerna för dessa planer är mycket högre än jämförbara planer. Å andra sidan garanterar MSAs en betydande, skattefri insättning mot din självrisk varje år.
Om du funderar på ett Medicare-sparkonto kan du prata med en ekonomisk planerare eller ringa Medicare-hjälplinjen (1-800-633-4227) för att se om någon är rätt för dig.
