Hur fungerar Medicare efter pension?

• Medicare är ett federalt program som hjälper dig att betala för sjukvård när du fyllt 65 år eller om du har vissa hälsotillstånd.
• Du behöver inte registrera dig när du fyller 65 år om du fortsätter att arbeta eller har annan täckning.
• Om du anmäler dig sent eller inte alls kan du spara pengar på månadsbidrag men kan kosta mer påföljder senare.
• Planering innan du går i pension kan hjälpa dig att undvika för mycket för hälsotäckning under pension.

Medicare är ett folkhälsoförsäkringsprogram som du kvalificerar dig för när du fyller 65 år. Det kan vara pensionsåldern för vissa människor, men andra väljer att fortsätta arbeta av många skäl, både ekonomiska och personliga.

I allmänhet betalar du för Medicare i skatt under dina arbetsår och den federala regeringen tar upp en del av kostnaderna. Men vissa delar av programmet kommer fortfarande med en månadsavgift och andra egna kostnader.

Fortsätt läsa för att avgöra när du ska registrera dig för Medicare. Vi granskar också hur det kan förändras om du väljer att fortsätta arbeta, vad det kommer att kosta och hur du undviker påföljder om du försenar registreringen.

Hur fungerar Medicare efter pension?

Pensionsåldern är inte ett tal som ligger i sten. Vissa människor kan ha möjlighet att gå i pension tidigt, medan andra behöver - eller vill - fortsätta arbeta. Den genomsnittliga pensionsåldern i USA 2016 var 65 för män och 63 för kvinnor.

Oavsett när du planerar att gå i pension har Medicare utsett 65 år som utgångspunkt för dina federala hälsofördelar. Medicare är inte tekniskt obligatoriskt, men du kan stöta på betydande kostnader om du avstår från att registrera dig. Du kan också få extra kostnader och påföljder om du bestämmer dig för att försena registreringen.

Om du väljer att gå i pension tidigt är du ensam för hälsotäckning såvida du inte har specifika hälsoproblem. Annars rekommenderas att du registrerar dig för Medicare-program några månader före eller efter din 65-årsdag. Det finns specifika regler och tidsfrister för olika Medicare-program, vilka beskrivs senare i artikeln.

Om du fortsätter att arbeta efter 65 års ålder gäller andra regler. Hur och när du registrerar dig beror på vilken typ av försäkring du har genom din arbetsgivare.

Vad händer om du fortsätter arbeta?

Om du bestämmer dig för - eller behöver - fortsätta arbeta efter att du har nått pensionsåldern kan dina alternativ för hur och när du ska registrera dig för Medicare variera.

Om du har vårdtäckning från din arbetsgivare kan du fortsätta använda den sjukförsäkringen. Eftersom du betalar för Medicare del A i skatt under dina arbetsår, betalar de flesta inte en månadspremie när täckningen börjar.

Du registreras vanligtvis automatiskt i del A när du fyller 65 år. Om du inte gör det kostar det ingenting att registrera dig. Om du har sjukhusförsäkring via din arbetsgivare kan Medicare fungera som sekundär betalare för kostnader som inte täcks av din arbetsgivares försäkringsplan.

De andra delarna av Medicare har specifika inskrivningsperioder - och påföljder om du inte registrerar dig under dessa datum. Om du har en försäkringsplan genom din arbetsgivare eftersom du fortfarande arbetar kan du komma att anmäla dig sent under en särskild anmälningsperiod och undvika påföljder.

Diskutera dina pensionsplaner i god tid före ditt pensionsdatum med förmånadministratören på din arbetsplats för att bäst avgöra när du ska anmäla dig till Medicare. De kan också ge dig tips om hur du undviker påföljder eller extra premiekostnader.

När ska jag anmäla mig?

När du väljer att anmäla dig till Medicare beror det på flera faktorer.

• Om du redan har gått i pension och närmar dig din 65-årsdag bör du planera att anmäla dig till Medicare så snart du är berättigad att undvika påföljder för sen registrering.
• Om du fortfarande arbetar och har försäkring via din arbetsgivare kan du ändå välja att delta i del A eftersom du sannolikt inte kommer att behöva betala en premie. Du kanske dock vill vänta med att registrera dig för andra Medicare-program som tar ut månadsavgifter och premier.
• Människor som fortsätter att arbeta och har sjukförsäkring genom sin arbetsgivare, eller som har en arbetande make som har sjukförsäkringsskydd, är vanligtvis berättigade till särskilda inskrivningsperioder och kan undvika att betala förseningsstraff.
• Även om du har en försäkring genom en arbetsgivarplan kanske du fortfarande vill överväga att starta Medicare-täckning eftersom den kan täcka kostnader som inte betalas av din primära plan.

När din (eller din makas) anställning eller försäkringsskydd har avslutats har du åtta månader på dig att registrera dig för Medicare om du har valt att försena registreringen.

För att undvika påföljder för sena anmälningar ska du bara försena registreringen i Medicare om du är berättigad till en särskild anmälningsperiod. Om du inte kvalificerar dig kommer din sena anmälningsstraff att vara under hela din Medicare-täckning.

Budget för Medicare efter pension

De flesta betalar inte en månadspremie för del A, men du måste ändå planera att betala en del av dina slutenvårdskostnader om du tas in på sjukhus för vård.

Andra delar av Medicare, som del B, kommer också med kostnader som kan lägga upp. Du måste betala månatliga premier, sambetalningar, samförsäkring och självrisker. År 2016 betalade den genomsnittliga Medicare-registrerade $ 5,460 per år för sjukvårdskostnader, enligt Kaiser Family Foundation. Av det beloppet gick 4519 dollar till premier och vårdtjänster.

Du kan betala premier och andra Medicare-kostnader på flera sätt. Medan du kan budgetera och spara för hälso- och sjukvård under hela ditt liv kan andra program hjälpa till:

• Betala med social trygghet. Du kan få dina Medicare-premier dras direkt från dina socialförsäkringsförmåner. Dessutom kan vissa skydd förhindra att din premiehöjning överstiger din levnadskostnad från socialförsäkring. Detta är känt som den oskadliga avsättningen, och det kan spara pengar från år till år på dina premier.
• Medicare sparprogram. Dessa statliga program använder Medicaid-dollar och annan finansiering för att hjälpa dig att betala dina Medicare-kostnader.
• Extra hjälp. Extrahjälpsprogrammet erbjuder ytterligare hjälp med att betala för receptbelagda läkemedel enligt del D.
• Försena inte din registrering.För att spara mest pengar på dina Medicare-kostnader, se till att du kvalificerar dig till en speciell anmälningsperiod innan du försenar registreringen.

Hur Medicare fungerar med andra planer

Om du eller din make fortsätter att arbeta, eller om du har en pensionär eller egenfinansierad sjukförsäkringsplan, kan du använda detta tillsammans med din Medicare-förmån. Din gruppplan och Medicare kommer att stava ut vilken som är den primära betalaren och vilken som är den sekundära betalaren. Täckningsreglerna kan variera beroende på betalarens arrangemang och dina individuella plangränser.

Om du har en arbetsgivarbaserad försäkringsplan och du också är inskriven i Medicare är din privata eller gruppförsäkringsleverantör vanligtvis den primära betalaren. Medicare blir sedan sekundärbetalare och täcker kostnader som den andra planen inte betalar för. Men bara för att du har Medicare som sekundär betalare betyder det inte automatiskt att det täcker alla dina återstående sjukvårdskostnader.

Om du är pensionär men har täckning genom en pensionärsplan från din tidigare arbetsgivare, fungerar Medicare vanligtvis som huvudbetalare. Medicare betalar först dina täckta kostnader, sedan betalar din pensionärsplan vad den täcker.

Medicare-program efter pension

Medicare-program kan hjälpa till att täcka dina vårdbehov under dina pensionsår. Inget av dessa program är obligatoriskt, men att välja bort kan få betydande konsekvenser. Och även om de är alternativet kan sen registrering kosta dig.

Del A

Del A är den del av Medicare som täcker kostnaderna för slutenvård och sjukhusvistelse. Många personer kvalificerar sig för del A utan månadspremie, men andra kostnader som sambetalningar och självrisker gäller fortfarande.

Anmälan till del A sker vanligtvis automatiskt, men i vissa fall kan du behöva registrera dig själv. Om du är kvalificerad och inte automatiskt inskriven kommer du att anmäla dig till del A sent att kosta ytterligare 10 procent av din månatliga premie under dubbelt så många månader som du försenade registreringen.

Del B

Detta är den del av Medicare som betalar för öppenvårdstjänster som besök hos din läkare. Medicare del B första inskrivning bör ske tre månader före eller efter din 65-årsdag.

Du kan skjuta upp anmälan om du väljer att fortsätta arbeta eller har annan täckning, och du kanske kan undvika påföljder om du kvalificerar dig för en särskild anmälningsperiod. Det finns också allmänna inskrivningsperioder och öppna inskrivningsperioder för Medicare del B.

Om du anmäler dig sent till del B och inte kvalificerar dig för en särskild anmälningsperiod kommer din premie att höjas med 10 procent för varje tolvmånadersperiod som du inte hade någon del B-täckning. Denna straff läggs till din del B-premie under hela din Medicare del B-täckning.

Viktiga deadline för Medicare

• Första inskrivning. Du kan få Medicare när du närmar dig din 65-årsdag. Den första inskrivningen är den 7-månadersperiod som börjar 3 månader innan du fyller 65 år och slutar 3 månader efter. Om du arbetar för närvarande kan du skaffa Medicare inom en åtta månadersperiod efter pension eller efter att du har valt bort din arbetsgivares gruppsjukförsäkringsplan och ändå undvika påföljder. Du kan också registrera dig i en Medigap-plan när som helst under den sexmånadersperiod som börjar med din 65-årsdag.
• Allmän inskrivning. För de som saknar den första inskrivningen finns det fortfarande tid att registrera sig för Medicare från 1 januari till 31 mars varje år. Men du kan debiteras med ett pågående straff för sen registrering om du väljer det här alternativet. Under denna period kan du också ändra eller släppa din befintliga Medicare-plan eller lägga till en Medigap-plan.
• Öppen registrering. Du kan ändra din nuvarande plan när som helst från 15 oktober till 7 december årligen.
• Registrering för Medicare-tillägg. Från den 1 april till och med den 30 juni kan du lägga till Medicare Part D-receptbelagda läkemedelsskydd i din nuvarande Medicare-täckning.
• Särskild anmälan. Om du har en kvalificerad händelse, inklusive förlust av hälsotäckning, flyttning till ett annat täckningsområde eller skilsmässa, kan du kvalificera dig för att anmäla dig till Medicare utan straff i 8 månader efter detta evenemang.

Del C (Medicare-fördel)

Medicare del C är en privat försäkringsprodukt som kombinerar alla delar av del A och B, plus andra valfria program som del D. Eftersom detta är en valfri produkt, finns det inget sent anmälningsstraff eller krav på att registrera sig för del C. Påföljder debiteras för sen registrering i del A eller B individuellt kan gälla.

Del D

Medicare del D är den receptbelagda läkemedelsfördelen som erbjuds av Medicare. Den första inskrivningsperioden för Medicare del D är densamma som för andra delar av Medicare.

Detta är ett valfritt program, men det finns fortfarande ett straff om du inte registrerar dig inom några månader efter din 65-årsdag. Detta straff är 1 procent av den genomsnittliga månatliga kostnaden för receptpremie, multiplicerat med antalet månader som du inte registrerades efter att du först blev berättigad. Detta straff försvinner inte och läggs till din premie varje månad under hela täckningen.

Medicare-tillskott (Medigap)

Medicare-tillägg, eller Medigap-planer, är valfria privata försäkringsprodukter som hjälper dig att betala för Medicare-kostnader som du vanligtvis skulle betala ur fickan. Dessa planer är valfria och det finns inga påföljder för att inte registrera dig; dock får du det bästa priset på dessa planer om du registrerar dig under den första inskrivningsperioden som löper i 6 månader efter att du fyllt 65 år.

Takeaway

• Den federala regeringen hjälper till att subventionera dina sjukvårdskostnader genom en mängd olika Medicare-program efter 65 års ålder.
• Om du fortsätter arbeta kan du försena inskrivningen i dessa program eller betala för din vård genom en kombination av offentliga och privata eller arbetsgivarbaserade program.
• Även med dessa program kan du vara ansvarig för en del av dina sjukvårdskostnader.
• Planera i förväg för vård i din pension för att undvika högre kostnader eller sena påföljder, särskilt när de gäller för Medicare-program.