- Med COBRA kan du behålla din tidigare arbetsgivares sjukförsäkringsplan i upp till 36 månader efter att du lämnat ett jobb.
- Om du är berättigad till Medicare kan du använda den tillsammans med COBRA för att hjälpa dig att betala för vården.
- COBRA låter dig fortsätta att tillhandahålla försäkringsskydd för din make och anhöriga.
COBRA är ett sjukförsäkringsalternativ för personer som nyligen har lämnat sitt jobb. Under COBRA kan du stanna kvar hos din tidigare arbetsgivares hälsoplan, även om du inte längre är anställd. Du kan behålla COBRA-täckningen i 18 eller 36 månader, beroende på din situation.
Om du har Medicare kan COBRA användas för att komplettera din täckning och hjälpa till att betala för fler tjänster. I vissa situationer kan du spara pengar genom att använda COBRA och Medicare tillsammans.
Kan du ha COBRA och Medicare samtidigt?
Du kan ha COBRA och Medicare tillsammans om du redan var registrerad i Medicare när du blev berättigad till COBRA. Om du till exempel är 67 år och använder en kombination av Medicare-täckning och täckning från din arbetsgivare men sedan går i pension eller minskar till deltid, kan du vara berättigad till både COBRA och Medicare.
Å andra sidan, om du blir berättigad till Medicare medan du redan är inskriven i COBRA, kommer din COBRA-täckning att upphöra. Så om du lämnar ditt jobb vid 64 års ålder och anmäler dig till COBRA, kommer din COBRA-täckning att upphöra när du fyller 65 år och anmäler dig till Medicare.
Hur fungerar COBRA och Medicare tillsammans?
Om du har mer än en typ av försäkringsskydd är försäkringsersättningen till vårdgivare uppdelad i två typer: primär och sekundär. Detta baseras på vilken försäkring som betalar först och vilken som betalar andra.
Om du har fördelar med Medicare och COBRA är Medicare din primära betalare. Detta innebär att Medicare betalar för tjänster först, och din COBRA-plan hjälper dig att betala för eventuella återstående kostnader.
Till exempel när du använder Medicare del B, betalar du i allmänhet en försäkring på 20 procent av den Medicare-godkända kostnaden för tjänsten. Om din COBRA-plan har lägre försäkring eller avdragsgill kan den användas för att betala för de återstående 20 procenten.
CORBA-planer kan också täcka tjänster som Medicare-del A och B inte gör, såsom tandvård, ögonvård eller mediciner. Dessa extra kostnader kan också täckas av separata Medicare Advantage (del C) eller Medicare del D-planer.
COBRA eller Medicare?
Medicare tar platsen för traditionella försäkringsplaner. Medicare täckning finns i delar. Delarna A och B utgör original Medicare. Varje Medicare-del täcker olika tjänster. Delarna av Medicare är:
- Medicare del A (sjukhusförsäkring). Del A omfattar vistelser på sjukhus, skickliga vårdinrättningar och andra vårdinriktningar.
- Medicare del B (sjukförsäkring). Del B omfattar läkarbesök, ambulansresor, medicinsk utrustning, terapier och andra medicinska tjänster.
- Medicare del C (Medicare Advantage). Del C-planer täcker allt som del A och B gör, med ytterligare täckning för tandvård, hörsel, syn och ibland mediciner.
- Medicare del D (läkemedeltäckning). Del D täcker mediciner. Du kan lägga till en del D-plan i original Medicare eller till en del C-plan.
COBRA kontra original Medicare
En COBRA-plan kommer sannolikt att täcka tjänster som den ursprungliga Medicare inte gör. Beroende på ditt behov av dessa tjänster kan COBRA spara pengar. Men att köpa en extra Medigap-plan kan också hjälpa till att täcka några av dessa kostnader och kan vara billigare än COBRA. Det är viktigt att du läser dina planuppgifter noggrant och jämför dem med Medicare-täckningen.
Fördelar med Medicare
- billigare för de flesta
- täckningen varar resten av ditt liv
- möjlighet att välja mellan en mängd olika Medicare Advantage-planer
- förmåga att komplettera din täckning med Medigap eller del D
Nackdelar med Medicare
- täcker bara dig och inte din make eller familjemedlemmar
- original Medicare täcker inte alla tjänster
- Medicare Advantage-planerna i ditt område kanske inte passar dina behov
COBRA vs Medicare Advantage
Kostnaden för Medicare Advantage-planer varierar beroende på vilken plan du väljer och din plats. Inte alla planer är tillgängliga i alla stater. Vanligtvis hittar du Medicare Advantage-planer som täcker de ursprungliga Medicare-tjänsterna. Dina kostnader jämfört med en COBRA-plan beror på detaljerna i COBRA-planerna och Advantage-planerna tillgängliga.
COBRA vs. Medicare del D
Din COBRA-plan kommer sannolikt att omfatta täckning för mediciner men du är ansvarig för att betala hela premiebeloppet. Medicare del D-planer finns tillgängliga till en mängd olika premier. Du kan välja en plan som passar dina behov och budget.
Fördelar med COBRA
- låter dig behålla samma täckning som din arbetsgivares plan
- låter dig täcka din make och familjemedlemmar
- täcker normalt mediciner och andra tjänster som original Medicare inte gör
- kan ha lägre copays eller myntförsäkring än Medicare
Nackdelar med COBRA
- varar bara 18 till 36 månader
- premier kan vara mycket dyra
- kan vara mindre flexibel än en Medicare Advantage-plan
Är COBRA dyrare än Medicare?
För de flesta kommer COBRA att bli betydligt dyrare än Medicare. Under några omständigheter kan det dock inte vara fallet.
Medicare del A kostar
Medicare är uppdelad i delar. Medicare del A är sjukhustäckning, och de flesta betalar inte premie för det. Så länge du är berättigad till socialförsäkrings- eller järnvägspensioneringsförmåner betalar du inte del A-premier.
Om du inte har arbetat tillräckligt för att kvalificera dig för sociala förmåner kan du betala så mycket som $ 471 per månad för din del A-premie.
Medicare del B-kostnader
Medicare del B är medicinsk täckning, och de flesta betalar standardbeloppet för det. År 2021 är detta belopp $ 148,50. Så för de flesta kommer Medicare att vara billigare om inte deras COBRA-täckning har en premie som är lägre än $ 148,50.
Inte alla betalar standard B-premien. Om du har en enskild inkomst som överstiger 88 000 USD debiteras du ett justerat belopp. Detta belopp kallas ett inkomstrelaterat månatligt justeringsbelopp (IRMAA). Ju högre över 88 000 $ din inkomst är, desto mer blir din IRMAA.
COBRA-kostnader
Om tilläggsavgifterna för del A eller B gäller dig kan COBRA faktiskt vara billigare än Medicare.
Till exempel, om din inkomst som individ är större än $ 500 000 eller $ 750 000 som ett gift par, betalar du högst $ 504,90 per månad för del B-täckning. Om du inte har tjänat 30 arbetskrediter betalar du ytterligare 471 $ för del A-täckning. Det betyder att dina totala kostnader för del A och B skulle vara 975,90 dollar i månaden.
Beroende på din tidigare hälsoplan kan COBRA-täckning bli billigare.
Täcker Medicare min make eller familjemedlemmar?
Medicare är en individuell plan. Det täcker bara dig. Till skillnad från en plan från din arbetsgivare kan du inte lägga till din make eller din familj till din plan. COBRA gör det möjligt för din make och anhöriga att hålla sig på din täckning.
Så om din plan täckte en make eller anhöriga kan COBRA vara ett smart val. Till exempel, om du är 66 år och precis har lämnat jobbet, har du möjlighet att använda COBRA, Medicare eller båda tillsammans. Om din tidigare plan täckte din 55-åriga make och två barn i collegeåldern kommer de också att vara berättigade till COBRA-täckning. De kan inte läggas till i din Medicare-plan.
I den här situationen kan du anmäla dig till Medicare medan din make och barn använder COBRA för att fortsätta sin försäkringsskydd.
Hur väljer jag den bästa täckningen för mig?
När du undersöker Medicare- och COBRA-täckning beror det bästa valet på din situation. Din budget, personliga medicinska behov och behoven hos din make eller anhöriga hjälper dig att avgöra det bästa valet för dig och din familj.
När du har lämnat jobbet har du minst 60 dagar på dig att avgöra om du ska ta COBRA-täckning. Om du inte redan är inskriven i Medicare del B har du åtta månader efter att du lämnat jobbet för att registrera dig. Du kan använda detta tidsfönster för att väga dina alternativ.
Faktorer att tänka på när du väljer COBRA eller Medicare
- kostnaden för dina Medicare-premier
- kostnaden för dina COBRA-premier
- kostnaden för alla mediciner du tar
- copay och myntförsäkringsbeloppet för din COBRA-plan
- Medicare Advantage-planerna i ditt område
- kostnaden för vård för din make eller andra anhöriga
Att känna till denna information kan hjälpa dig att bestämma vilket alternativ som är mest meningsfullt för dig.
Hur byter jag till Medicare om jag är på COBRA nu?
Om du blir kvalificerad för Medicare medan du är på COBRA kommer din COBRA-täckning att upphöra. Du kan anmäla dig till Medicare som vanligt. Du behöver inte ta några ytterligare steg. Se bara till att du registrerar dig under det första registreringsfönstret.
Fönstret varar från 3 månader före din 65-årsdag till 3 månader efter. Om du registrerar dig efter denna tidpunkt kommer du att debiteras med en sen anmälningsstraff.
Om du använder både Medicare och COBRA tillsammans och inte längre vill ha din COBRA-täckning kan du avboka med det försäkringsbolag som tillhandahåller. Ett informationspaket från ditt tidigare företags personalavdelning bör berätta hur du gör detta. COBRA-täckning är månad till månad, så du kan avbryta när som helst.
Vad är COBRA?
COBRA är en akronym som kommer från den federala lagen som skapade den: Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act of 1985. Alla arbetsgivare med mer än 20 anställda är skyldiga att erbjuda COBRA-täckning. Även om du arbetar för ett företag med färre än 20 anställda kan du fortfarande vara berättigad till COBRA-täckning, beroende på din stat.
COBRA ser till att om du har deltagit i din arbetsgivares vårdplan är du och dina anhöriga berättigade att köpa samma plan efter att du lämnat ditt jobb. COBRA-täckning kan hjälpa dig och din familj att upprätthålla sjukförsäkringsskydd medan du letar efter ett nytt jobb eller annan täckning.
När du lämnar jobbet kommer du att meddelas av hälsoplanen eller av din tidigare arbetsgivares personalavdelning. Meddelandet meddelar dig när din plan slutar och vilka steg du bör vidta för att behålla täckningen. Du måste svara på erbjudandet och acceptera COBRA-täckning inom den tidsfrist som anges i ditt meddelande. Enligt lag har du minst 60 dagar på dig att svara.
Hur kvalificerar du dig för COBRA?
Det vanligaste sättet att människor kvalificerar sig för COBRA är att lämna ett jobb där de deltog i en arbetsgivarplanerad vårdplan. I det här fallet kommer den tidigare anställd och alla som var med i planen, inklusive deras make och barn, erbjudas COBRA-täckning.
Det finns några ytterligare tillfällen där du kanske kan få hälsotäckning via COBRA:
- Om du har sjukförsäkringsskydd genom en make eller förälder men tappar täckningen på grund av död, skilsmässa eller annan livsförändring. Till exempel, om du har hälsotäckning genom din makas jobb men sedan skilsmässa, omfattas du inte längre av denna policy. I det här fallet skulle du kunna använda COBRA för att behålla planen medan du letar efter annan täckning.
- Som ett annat exempel kan du köpa COBRA-täckning genom den planen om du är 24 år med täckning genom din förälders hälsoplan och den föräldern dör. Du kan också använda COBRA-täckning om din täckta make eller förälder slutar använda arbetsgivarstödda sjukvård eftersom de har blivit berättigade till Medicare.
- I vissa fall kan du bli berättigad till COBRA även om du fortfarande har ditt jobb. Detta kan hända om ditt jobb endast erbjuder hälsoförsäkring till heltidsanställda och dina timmar minskas till deltid. I det här fallet kan du använda COBRA-täckning för att behålla din plan, även om du inte längre är heltid.
Finns det situationer som gör att du inte är berättigad till COBRA?
Generellt är du berättigad till COBRA-täckning oavsett varför du inte längre arbetar för din tidigare arbetsgivare. Det enda undantaget är i fall av ”grovt uppförande”. Denna term hänvisar vanligtvis till allvarliga och möjliga olagliga brott, som att dyka upp till arbete under påverkan av alkohol eller andra ämnen, stjäla från din arbetsgivare eller trakassera andra anställda.
Om din anställning slutade av någon annan anledning är du fortfarande berättigad till täckning. Detta gäller även om du var avskedad eller avskedad av en anledning som prestationsproblem.
Vem betalar för COBRA?
Den som får försäkringsskyddet är vanligtvis den som betalar för det. Du ansvarar för hela premiebeloppet. För många människor gör detta COBRA till ett dyrt alternativ för täckning. Dessutom kan din tidigare arbetsgivare ta ut en administrativ avgift på upp till 2 procent. Det betyder att du kan betala 102 procent av ditt premiebelopp.
Till exempel, om du hade en försäkring genom din arbetsgivare med en premie på 500 $ och din arbetsgivare betalade 80 procent av den kostnaden medan du var anställd, skulle du ha betalat 100 $ per månad för den sjukförsäkringen. Under COBRA betalar du 510 USD per månad för samma täckning. Dina andra sjukvårdskostnader, såsom självrisker, myntförsäkringar och sambetalningar, skulle förbli desamma.
Takeaway
COBRA låter dig hålla dig till den hälsoplan som din arbetsgivare erbjuder även efter att du har lämnat ditt jobb. Du ansvarar för hela premiebeloppet, inklusive den del som betalades av din arbetsgivare.
Du kan använda COBRA och Medicare tillsammans för att täcka dina hälsobehov och familjens behov. Beroende på din plan kan COBRA täcka tjänster som Medicare inte gör, eller så kan det täcka dem till en lägre kostnad. Medicare är alltid huvudbetalaren om du använder Medicare och COBRA tillsammans.
I slutändan är valet mellan att använda COBRA, Medicare eller COBRA och Medicare tillsammans upp till dig. Tänk på din budget, medicinska behov och familjesituation när du jämför dina alternativ och deras kostnader.
Denna artikel uppdaterades den 20 november 2020 för att återspegla Medicare-information 2021.
