Hur du använder dina pensionärsförmåner och Medicare tillsammans

• Du kan använda dina pensionärsförmåner och Medicare tillsammans.
• Att ha två planer för sjukförsäkring kan ge dig ett bredare utbud av vårdtjänster som omfattas.
• Du kan betala färre kostnader för Medicare om du behåller dina pensionärer.

Planering för pension inkluderar att räkna ut dina sjukförsäkringsalternativ. Det kan vara en lättnad om din arbetsgivare erbjuder sjukförsäkring som pensionärsförmån - men det kan också betyda mycket information att tänka på.

Du kanske inte vet hur din pensionärsplan påverkar din förmåga att registrera dig i Medicare. Den goda nyheten är att du inte behöver välja det ena eller det andra. Du kan anmäla dig till Medicare och behålla dina pensionärsförmåner. Dessutom kan du spara pengar och utöka täckningen genom att använda båda tillsammans.

Vad du behöver veta om Medicare och dina förmåner för pensionärer

Du kanske tror att du inte kan ha två sjukförsäkringsplaner samtidigt, men så är inte fallet. Medicare kan arbeta tillsammans med andra sjukförsäkringsplaner, inklusive hälsofördelar för pensionärer.

Så om din arbetsgivare erbjuder sjukförsäkring som pensionärsförmån kan du välja att acceptera den och ändå anmäla dig till Medicare. I själva verket kräver vissa arbetsgivare att du registrerar dig i original Medicare (del A och B) för att använda sina hälsofördelar för pensionärer.

I de flesta fall fungerar Medicare som huvudbetalare. Detta innebär att din faktura för tjänster kommer att skickas till Medicare först. Medicare betalar en del av kostnaden. Därefter skickas räkningen till din pensionärs hälsoplan.

Din pensionärs hälsoplan kommer att vara sekundärbetalare, vilket innebär att den betalar för kostnader som annars skulle ha fakturerats dig. Detta inkluderar kostnader som samförsäkring, sambetalningar och självrisker.

Beroende på pensionärsplanen som erbjuds dig kan du också ha täckning för tjänster som Medicare inte betalar för.

Vad händer om du redan använder Medicare?

Du kan vanligtvis behålla Medicare medan du accepterar dina förmåner för pensionärer. Det är en bra idé att anmäla dig till Medicare när du blir kvalificerad vid 65 års ålder, även om du ännu inte är redo att gå i pension.

Du kan välja att bara anmäla dig till del A (sjukhusförsäkring) eller till både del A och del B (sjukförsäkring). Vissa människor försenar anmälan till del B medan de fortfarande arbetar och arbetar med företagsförsäkring.

Om du väljer att registrera dig i båda delarna A och B före pensionen betalar du del B-premien tillsammans med premien för din arbetsgivares försäkringsplan. År 2021 är del B-premien 148,50 dollar. De flesta får del A utan premie.

Medan du fortfarande arbetar kommer din arbetsgivares hälsoplan att vara den primära betalaren och Medicare kommer att vara den sekundära betalaren, vilket tar upp de återstående kostnaderna. Efter din pension blir Medicare den primära betalaren.

Beloppet du betalar för Medicare ändras inte. Men kom ihåg att du kanske måste betala en annan premie för dina pensionsförmåner än vad du betalade före pension.

Om du redan är registrerad i Medicare del B när du går i pension behöver du vanligtvis inte göra några ändringar i din täckning. Om du inte är det måste du registrera dig i del B när du går i pension.

Medicare anser att pension är ett kvalificerat evenemang för speciell anmälan. Det innebär att du kan ändra din täckning även om det för närvarande inte är en Medicare-inskrivningsperiod.

Vad händer om du inte redan använder Medicare?

Om du går i pension innan du fyller 65 år kanske du redan använder dina pensionärsförmåner innan du blir berättigad till Medicare.

Vissa hälsoplaner för pensionärer kräver att du registrerar dig i Medicare när du fyller 65 år och tar del A och del B-täckning, men så är inte fallet med alla planer. Din arbetsgivares förmånsavdelning eller hälsoplan bör informera dig i god tid om detta krävs.

När du väl har registrerat dig i Medicare blir det din primära betalare. Om du väljer att behålla dina pensionärsförmåner blir de din sekundära betalare.

Vilka är de vanligaste typerna av pensionärer?

Inte alla arbetsgivare erbjuder pensionärsförmåner som en del av deras förmånspaket, men många gör det. En studie av Kaiser Family Foundation visade att förmåner för pensionärer under 2018 erbjöds av:

• 49 procent av de stora offentliga företagen
• 21 procent av de stora privata ideella företagen
• 10 procent av de stora privata vinstdrivande företagen

Du kan också ha fördelar med att arbeta för den federala regeringen eller tjäna i de väpnade styrkorna. Reglerna för hur Medicare fungerar med varje typ av förmåner kan variera.

Veteranfördelar

Dessa fördelar fungerar med Medicare på ett annat sätt än andra pensionärer. Veteraner och deras familjer är berättigade till ett sjukförsäkringsprogram som heter TRICARE.

För att fortsätta använda TRICARE när du är berättigad till Medicare måste du registrera dig för original Medicare. Till skillnad från de flesta andra försäkringsplaner och Medicare har TRICARE och Medicare inte ett standard primärt och sekundärt betalarförhållande.

Istället täcks de tjänster du får hos veteranadministratörens vårdgivare av dina veteraners fördelar, medan de tjänster du får på andra anläggningar kommer att täckas av Medicare. Alla tjänster du får och som inte omfattas av Medicare hämtas av TRICARE.

Federal hälsofördelar för anställda

Anställda i den federala regeringen och deras familjer är berättigade till Federal Employee Health Benefit (FEHB) planer. Du kan behålla din FEHB-plan när du går i pension så länge du uppfyller de fastställda villkoren.

I allmänhet inkluderar detta att vara berättigad att gå i pension och ha arbetat ett visst antal år hos din federala arbetsgivare. När du går i pension kommer Medicare att vara den primära betalaren och din FEHB-plan kommer att vara den sekundära betalaren.

FEHB-planer kräver inte att du anmäler dig till del B. Du kan välja att bara anmäla dig till del A. Detta skulle ge dig ytterligare täckning för sjukhusvistelser och långtidsvård på sjukhus utan extra premie. Om du väljer att anmäla dig till del B betalar du del B-premien tillsammans med premien för din FEHB-plan.

Dina kostnader beror på din specifika FEHB-plan, men de flesta planer täcker mer än original Medicare.

Arbetstagarsponserade pensionärsförmåner

Din arbetsgivare kan erbjuda dig pensionärer på ett par olika sätt.

Ett alternativ är att låta dig fortsätta använda den hälsoplan som du hade medan du var anställd. Beroende på din arbetsgivares regler kan du behöva registrera dig för Medicare del A och B för att hålla dig på din plan.

Din premie kan ändras när du går i pension. Din arbetsgivares personalavdelning bör berätta vad du kan förvänta dig av din plan efter pension. Medicare kommer att vara den primära betalaren och din arbetsgivarstödda plan kommer att vara sekundär.

Ett annat alternativ som vissa arbetsgivare erbjuder är en sponsrad Medicare Advantage (del C) eller Medigap-policy. Det här är inte separata planer, men de kan göra dina Medicare-fördelar mer överkomliga.

Att ha en arbetsgivarsponserad plan kan sänka dina premier och dina egna kostnader. Men det kan också begränsa dina alternativ. I stället för att jämföra och välja bland alla Medicare Advantage- eller Medigap-planer i ditt område, måste du registrera dig för den som din arbetsgivare deltar i.

KOBRA

COBRA är en lag som tillåter dig och din familj att hålla fast vid din tidigare arbetsgivares hälsoplan även om du inte längre är anställd. Till skillnad från andra pensionsförmåner är COBRA inte permanent. Du kan stanna på COBRA i 18 till 36 månader.

Du kan använda COBRA och Medicare tillsammans om du redan har registrerat dig i Medicare innan din COBRA-täckning börjar. I det här fallet kommer Medicare att vara den primära betalaren och din COBRA-plan kommer att vara den sekundära betalaren.

Om du blir berättigad till Medicare under COBRA-täckning upphör dina COBRA-förmåner.

Andra plantyper

Du kan ha pensionärsförmåner från en annan källa, till exempel fackligt medlemskap. I det här fallet kommer din plan sannolikt att falla under samma regler som arbetsgivarsponserade förmåner. Medicare kommer att vara sekundärbetalare och din plan kommer att hämta några av de extra kostnaderna.

Saker att tänka på när man beslutar att använda Medicare, förmåner för pensionärer eller båda

• Finns det en premie för min pensionsplan?
• Erbjuder min pensionsplan täckning med receptbelagda läkemedel?
• Kvalificerar jag mig för premiumfri del A?
• Kvalificerar jag mig för standarddel B-premien?
• Vilka Medicare Advantage-planer finns tillgängliga i mitt område?

Hur fungerar delarna av Medicare med förmåner för pensionärer?

Varje del av Medicare interagerar med pensionärer på sitt eget sätt. Medicare delar täcker olika tjänster och har sina egna regler och avgifter.

Del A

De flesta väljer att anmäla sig till del A tillsammans med sina pensionärsförmåner, även om de inte anmäler sig till del B. En anledning till detta är kostnaden.

Del A är premiumfri för de flesta. Detta innebär att du kan få ytterligare täckning för sjukhusvistelser eller vårdinläggningar utan kostnad för dig.

Inte alla får del A gratis. Du måste ha samlat tillräckligt med arbetskrediter för social trygghet för att kvalificera dig. Krediter tjänas med en hastighet på 4 per år och du behöver 40 för att gå i pension. Även om du ofta har mer än tillräckligt med poäng för att kvalificera dig när du går i pension, så är det inte alltid fallet.

Om du till exempel flyttade till USA senare i ditt arbetsliv kanske du inte har tillräckligt med krediter och kommer att behöva betala en premie för del A. I det här fallet kan det spara pengar att inte registrera dig i Medicare alls och använd bara dina pensionärsförmåner.

Om du väljer att anmäla dig till del A kommer Medicare att vara den primära betalaren för sjukhusvistelse.

Del B

Del B är sjukförsäkring. De flesta betalar standardpremien för del B, men du betalar mer om din individuella inkomst är över 88 000 USD. Du betalar din del B-premie utöver den premie som är kopplad till din pension.

Del B är din primära betalare. Medicare betalar 80 procent av det Medicare-godkända beloppet för de flesta tjänster. Dina pensionärsförmåner blir sekundära betalare, så de betalar resterande 20 procent. De kommer sannolikt också att betala för tjänster som Medicare inte täcker.

Tänk på att det inte är vettigt att betala två premier för alla. Beroende på din budget och vårdbehov behöver du bara dina pensionärsförmåner eller bara original Medicare.

Du kan jämföra vad din pensionärsplan täcker med Medicare-täckning för att ta reda på vad som är bäst för dig. Det är ditt val att behålla dina pensionärer, använda Medicare eller använda båda tillsammans.

Del C (Medicare-fördel)

Du behöver normalt inte en pensionärsplan tillsammans med en Medicare Advantage-plan. Del C-planer erbjuds av privata företag som avtalar med Medicare och måste tillhandahålla samma täckning som Medicare.

I allmänhet erbjuder Advantage-planer täckning för tjänster som Medicare inte betalar för, såsom tandvård, synundersökningar och hörseltjänster. De har också olika premier, självrisker, sambetalningar och andra kostnader.

De fördelar som du har tillgång till beror på ditt tillstånd. Du kan handla efter planer på Medicares webbplats och se om någon passar din budget och vårdbehov. Om du hittar en plan som erbjuder täckning, uppfyller dina behov och är billigare kan du välja att köpa den och släppa dina pensionärsförmåner.

Del D

Del D är receptbelagd läkemedelsskydd. Original Medicare erbjuder inte täckning för recept, så många väljer att köpa en extra del D-plan.

Att använda dina pensionärsförmåner tillsammans med Medicare kan eliminera behovet av en del D-plan. De flesta hälsoplaner för pensionärer erbjuder täckning för recept. Detta innebär att du kan använda din pensionärsplan med original Medicare och få täckning för dina recept utan att behöva köpa en del D-plan.

Medicare-tillskott (Medigap)

Medigap, även känd som Medicare-tilläggsförsäkring, är en extra plan som tar upp några av de egna kostnaderna för original Medicare. Du kan välja bland 10 olika Medigap-planer. Var och en täcker en annan kombination av myntförsäkringar, självrisker och andra avgifter.

Medigap-planer har premier kopplade till sig. Planerna varierar i kostnad beroende på ditt land och den plan du väljer. Det är förmodligen inte nödvändigt att ha en Medigap-plan och pensionärsförmåner tillsammans. Dina pensionärsförmåner fungerar som sekundärbetalare och tar upp många av samma kostnader som en Medigap-plan skulle ha.

Takeaway

• Du kan använda dina pensionärsförmåner och Medicare tillsammans för att få ännu mer täckning.
• Medicare kommer att vara din primära betalare och dina pensionsförmåner kommer att vara sekundära. Det betyder att du har färre kostnader för din egen kostnad att oroa dig för.
• I de flesta fall är det upp till dig om du väljer att anmäla dig till Medicare tillsammans med dina pensionärer. Vissa arbetsgivare och program kräver dock att du registrerar dig i original Medicare för att använda dina förmåner.
• Den bästa lösningen för dig beror på din budget och vårdbehov.

Denna artikel uppdaterades den 20 november 2020 för att återspegla Medicare-information 2021.